Le Bureau d’Information sur le Crédit (Creditinfo West Africa (Creditinfo)) qui couvre l’union monétaire réglementée par la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a publié des preuves que les décisions de crédit des prêteurs changent progressivement pour prendre en compte les antécédents de prêt des emprunteurs.

Creditinfo gère le Bureau d’Information sur le Crédit depuis près de dix ans. Au départ, l’accent était mis sur la collecte d’informations correctes auprès des banques et des microfinances (SFD) dans les huit pays de l’Union.  Ensuite, le processus éducatif a consisté à expliquer comment comprendre et interpréter les informations afin d’améliorer les décisions d’octroi de crédit en fonction du risque.

Le rapport présente maintenant de réels avantages, les taux de prêts non productifs ou non performants pour lesquels le Bureau d’Information sur le Crédit n’a pas été interrogé et pour lesquels aucun rapport de crédit n’a été établi sont jusqu’à quatre fois plus élevés que pour les cas où un rapport de crédit a été établi dans le cadre de l’évaluation du crédit.

Cette énorme différence peut être attribuée au fait que lorsque les prêteurs prennent un rapport de crédit auprès de Creditinfo, ils ajustent leur décision lorsqu’ils voient les informations contenues dans le rapport.  Si une demande de prêt émane d’un client qui a eu de mauvais antécédents de paiement auprès d’un autre prêteur ou qui a une faible côte de crédit, cette demande de prêt peut être refusée ou, du moins, le montant du prêt que l’institution est disposée à accorder sera considérablement réduit.  Ces informations ne peuvent être connues que des prêteurs qui utilisent un rapport de crédit dans le cadre de leur processus de décision.

De plus en plus de prêteurs dans la région demandent systématiquement un rapport de solvabilité pour toutes les décisions de crédit. Creditinfo a constaté que le nombre de rapports de solvabilité s’aligne de plus en plus sur le nombre de décisions de crédit.  Cependant, certains prêteurs n’ont pas encore intégré le processus automatisé de demande de rapport de crédit de système à système, de sorte que même si le prêteur a pour politique de toujours demander un rapport de crédit, il dépend des souscripteurs individuels pour mettre en œuvre cette politique.  Dans ce cas, le prêteur risque de subir des pertes plus importantes que ses concurrents.  L’automatisation et la numérisation offrent également la possibilité de mieux utiliser l’évaluation du crédit et les moteurs de décision afin de réaliser des gains d’efficacité et d’améliorer l’expérience du client.

Creditinfo West Africa constate une augmentation du nombre d’institutions financières qui passent par une transformation numérique dans l’octroi de prêts, en se connectant au Bureau d’Information sur le Crédit via une API, puis en effectuant l’évaluation avec un moteur de décision, tel que la solution hébergée fournie par Creditinfo.

Cette amélioration des prêts non productifs présente également des avantages connexes lorsque des rapports de crédit sont établis.  Grâce à un meilleur contrôle des pertes, les prêteurs augmenteront le nombre de prêts accordés, réduiront le besoin de garants ou de garanties et élargiront l’accès au crédit.  En outre, l’environnement moins risqué attirera de nouveaux prêteurs, ou les prêteurs élargiront leur gamme de produits de crédit, ce qui renforcera la concurrence.

Auteurs : Paul Randall, Margarita Faizutdinova