O que é uma pontuação de crédito e como é que a gere?

Como uma das principais agências de informação de crédito (CIBs) – e em virtude da nossa presença em vários mercados emergentes onde a educação financeira ainda não está madura – a educação financeira continua a ser uma prioridade estratégica para Creditinfo. Acreditamos que a educação financeira deve ser a espinha dorsal de um ecossistema financeiro saudável; e que no cerne deste sistema deve estar uma compreensão clara do mecanismo e da utilização de uma pontuação de crédito.

Embora a gama de produtos de Creditinfo inclua vários tipos de pontuação, tais como a pontuação móvel, a pontuação de cobrança, e a pontuação de propensão, a pontuação de crédito tradicional é a mais relevante para os consumidores nos nossos principais mercados.

A pontuação de crédito – um indicador estatístico que mostra o risco potencial de um cliente e a probabilidade do seu empréstimo ser reembolsado – provou o seu valor ao fornecer avaliações de risco fiáveis e objectivas, ao mesmo tempo que reduz as delinquências, diminui os custos operacionais, melhora a qualidade do serviço ao cliente e moderniza a indústria do crédito. Tipicamente, os bancos atribuem uma “pontuação” a um cliente como parte do processo de pedido de empréstimo. Esta pontuação, na grande maioria dos casos, deve determinar, ou ajudar a determinar, os termos do empréstimo, incluindo a taxa de juro, o prazo, possíveis limites de crédito, etc. Compreender como funciona uma “pontuação” de crédito é um pré-requisito fundamental para uma gestão responsável das finanças pessoais, bem como para poder agir proactivamente no sentido de melhorar as condições dos empréstimos actuais e futuros.

Porque é que os credores utilizam “pontuações” de crédito?

A primeira pergunta que um banco faz quando apresenta um pedido de empréstimo é: “Como podemos ter a certeza de que voltaremos a ver o nosso dinheiro?” Para responder a esta pergunta, os credores compilam um ficheiro sobre os clientes, que normalmente inclui dezenas e dezenas de variáveis tais como a sua idade, emprego, estado civil, se o cliente teve algum empréstimo no passado e se os pagou de volta, etc. Depois a cada variável são atribuídos “pontos”, e desta forma, a solvabilidade do cliente é avaliada. A cada variável são atribuídos “pontos”, e desta forma um credor pode visualizar, em termos numéricos, o comportamento de pagamento e o histórico de crédito de um cliente. Normalmente, as pontuações variam entre 2/300-900, e quanto maior for a pontuação, melhor será o comportamento de pagamento do cliente, e muito provavelmente, melhores serão as condições de empréstimo.

Porque devem os indivíduos/consumidores preocupar-se com as suas “pontuações” de crédito?

Embora a pontuação seja um instrumento essencial para os credores construírem um perfil de risco fiável e objectivo e assim decidirem se emprestam ou não, é também muito útil para os consumidores. A sua objectividade e fiabilidade, bem como o método de cálculo, dão ao consumidor a oportunidade de ter um impacto real na sua pontuação. Como os termos dos empréstimos dependem muito da qualidade da pontuação, o incentivo para ser proactivo é forte. Eis alguns passos simples que os consumidores devem tomar para melhorar e gerir a sua pontuação de crédito.

Quadro 1: Ilustração indicativa das classes de risco, categorias, e correspondente probabilidade de incumprimento. Ao utilizar estes indicadores, é muito mais fácil para os mutuantes tomarem decisões objectivas e baseadas em dados quando concedem um empréstimo.

1. Aceder e controlar os seus dados

O primeiro passo é aceder aos seus dados pessoais, e portanto à sua pontuação. Como a maioria dos BICs, Creditinfo oferece um Relatório de Solvabilidade anual gratuito a cada cliente, onde é possível consultar o histórico de crédito, pontuação e outros dados. Isto é possível através dos websites da BIC, mas também fisicamente nos escritórios da Creditinfo. A monitorização desta informação é essencial, porque desta forma os consumidores podem verificar a veracidade dos dados. A veracidade dos dados pessoais num ficheiro de crédito é crítica, pois erros (por exemplo, reembolso errado de um empréstimo passado) podem ter consequências de grande alcance sobre a percepção do seu ficheiro por um banco. A monitorização de dados pessoais também ajuda a verificar os benefícios de um comportamento de pagamento “positivo”, bem como a assegurar que não há nenhum comportamento fraudulento (por exemplo, roubo de identidade) nas suas contas.

2. Seguimento

No caso improvável de identificar um erro no seu registo, Creditinfo tem um mecanismo de resolução de disputas/reclamações, onde os indivíduos podem comunicar inexactidões/falsos, depois de terem fornecido documentação que prove a sua reclamação. Creditinfo entrará em contacto consigo e com o fornecedor de dados (mutuante / banco / IFM) que foi a fonte dos dados e investigará e, quando apropriado, procederá à rectificação do erro. O acompanhamento da evolução do seu perfil de crédito é um passo importante para a consolidação da sua pontuação.

3. Seja bom!

Pode parecer óbvio, mas um comportamento de pagamento “positivo” compensa bem. Ficar dentro dos seus limites, pagar as suas contas a tempo e outros comportamentos semelhantes irá contribuir em muito para reforçar o seu histórico de pagamentos. Não cruzar as linhas vermelhas é uma boa regra geral na gestão das suas finanças, mas ainda mais se estiver a tentar melhorar a sua “pontuação”. Por exemplo:

  • Pagar mais de uma vez durante um ciclo mensal, uma vez que isto demonstra fiabilidade e proactividade;
  • Mesmo que os utilize apenas ocasionalmente, não feche os cartões de crédito, (para não perder o seu “rácio de utilização do crédito”)
  • Não se candidate a novas linhas de crédito, a menos que seja absolutamente necessário!

4. E pró-activos!

Os Relatórios de Solvabilidade também dão indicações sobre os “pontos fracos” do seu caso. Isto serve como um “guia” e uma motivação adicional para ser pró-activo e tomar medidas para abordar directamente as fraquezas apontadas no relatório. Por seu lado, Creditinfo tem uma plataforma directamente acessível pelos consumidores, MyCreditinfo, que é um portal de auto-consumo onde é possível aceder aos seus relatórios. Como foi mencionado, “melhores” pontuações levam normalmente a condições mais favoráveis para o consumidor, pelo que tomar medidas para melhorar a sua pontuação é absolutamente do interesse do consumidor.

5. Gerir (também) as suas expectativas

Quando se trata de melhorar a sua pontuação, é importante saber que não irá fazer uma mudança da noite para o dia. As actividades isoladas, por muito positivas que sejam, terão apenas um impacto marginal na sua pontuação. A chave é um comportamento “positivo” consistente e regular, com o objectivo de construir o seu histórico de pagamentos. Isto pode demorar desde alguns meses a mais de um ano. Os credores querem ver um comportamento consistente. Funcionam no pressuposto de que o seu “comportamento de pagamento no futuro será como o seu comportamento no passado”, pelo que demonstrar um comportamento positivo robusto e contínuo (o que leva tempo) é o passo mais importante que pode dar para melhorar a sua pontuação.